개인회생·파산, 나도 신청할 수 있을까? 채무 해결 & 재기 지원 제도 총정리!

개인회생·파산

서론

빚이 감당하기 어려울 만큼 쌓였다면?
혼자 고민하기보다 법적으로 보호받을 수 있는 개인회생·파산 제도를 활용하는 것이 중요하다.

✅ 개인회생 & 파산 신청 조건과 차이점
✅ 채무를 해결하는 현실적인 방법
✅ 재기할 수 있도록 지원하는 제도 정리

이 글에서는 개인회생과 파산 신청 조건을 명확히 분석하고, 채무 해결 후 재기를 돕는 지원 제도를 소개하겠다.

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1. 개인회생 vs 개인파산, 어떤 차이가 있을까?

📌 개인회생과 개인파산 비교

구분	개인회생	개인파산
신청 조건	일정한 소득이 있는 채무자	재산보다 빚이 많고 소득이 부족한 채무자
채무 감면	최대 90%까지 감면 후 일부 변제	모든 채무 면제 가능
변제 기간	3~5년간 일정 금액 변제	절차 완료 후 즉시 면책
신청 대상	총 채무액 15억 이하 (담보채무 10억, 무담보 5억)	변제 능력이 없는 사람 (무직, 저소득자)
주요 혜택	강제 추심 중단, 채무 일부 탕감	모든 채무 면책, 강제 추심 중단
단점	일정 기간 변제해야 함	신용등급 하락, 경제활동 제한

✅ 소득이 있다면 개인회생, 소득이 없고 재산보다 빚이 많다면 개인파산이 적합!

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2. 개인회생 신청 조건 & 절차

✅ 개인회생 신청 조건

✔️ 담보채무 10억 원 이하, 무담보채무 5억 원 이하
✔️ 꾸준한 소득이 있어야 함 (근로소득자, 사업소득자, 연금소득자 등)
✔️ 최소한의 생활비를 제외하고 변제할 여력이 있어야 함

📌 개인회생 신청 절차

1️⃣ 법원에 개인회생 신청
2️⃣ 개시 결정 후 채권자 동의 없이 강제 변제 개시
3️⃣ 3~5년 동안 일정 금액 변제 후 남은 채무 탕감

✅ 개인회생 중에는 강제 추심(압류, 독촉)이 중단되므로 안정적인 채무 상환 가능

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3. 개인파산 신청 조건 & 절차

✅ 개인파산 신청 조건

✔️ 소득이 없거나 매우 적어 생활이 어려운 경우
✔️ 재산보다 채무가 많아 상환이 불가능한 경우
✔️ 도박, 사치 등으로 발생한 채무가 아닌 경우

📌 개인파산 신청 절차

1️⃣ 법원에 파산 신청
2️⃣ 재산 조사 및 심사
3️⃣ 면책 결정 후 모든 채무 면제

✅ 개인파산이 확정되면 채무 전액 면제 가능
✅ 면책 후에도 일정 기간 신용거래 제한이 있을 수 있음

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4. 채무 해결을 돕는 지원 제도

🏦 1) 국민행복기금 채무조정

✔️ 정부에서 운영하는 채무 조정 프로그램
✔️ 일정 기간 성실 상환하면 최대 70% 채무 감면 가능

💳 2) 신용회복위원회 채무조정 프로그램

✔️ 연체 전/후 단계에서 채무 감면 및 상환 기간 조정 지원
✔️ 소득에 따라 최장 10년까지 분할 상환 가능

🏠 3) 긴급 생계자금 대출 (서민금융진흥원 지원)

✔️ 저신용자 대상 긴급 생활자금 지원
✔️ 최대 1,500만 원까지 저금리 대출 가능

✅ 이러한 제도를 활용하면 개인회생·파산 없이도 채무 해결 가능

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5. 개인회생·파산 시 주의할 점

⚠️ 신청 전에 반드시 고려해야 할 사항

✔️ 개인회생은 3~5년 동안 꾸준히 변제해야 함
✔️ 개인파산은 신용등급이 급격히 하락할 수 있음
✔️ 채무 원인을 숨기거나 거짓 진술하면 기각될 수 있음

✅ 법원 신청 전, 전문가(법률사무소, 신용회복위원회)와 상담 필수!

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6. 개인회생 & 파산 신청 총정리

선택 기준	개인회생	개인파산
소득 여부	소득 있음	소득 없음
채무 감면	일부 변제 후 탕감	전액 면제 가능
변제 기간	3~5년	없음
신용도 영향	일정 기간 신용 회복 가능	장기간 신용 제한

✔️ 꾸준한 소득이 있다면 개인회생이 유리
✔️ 상환 능력이 전혀 없다면 개인파산 고려
✔️ 정부 지원 프로그램을 활용하면 회생·파산 없이도 해결 가능

채무 문제로 고민이 된다면,
무리한 대출보다 법적 보호를 받을 수 있는 방법을 찾는 것이 중요하다.

📌 법률 전문가 상담을 통해 내 상황에 맞는 최적의 해결책을 찾아보자!